Sinds mijn laatste blog over Internet of Things voor verzekeraars en bankieren is er veel gebeurd op het gebied van slimme toepassingen binnen deze sector. Waar we niet al te lang geleden nog onze schadeformuliertjes met pen (blauwe inkt, enkel blokletters) moesten invullen, is er in recente jaren een forse stap vooruit gezet binnen het verzekeringswezen. De ontwikkelingen van verzekeren met IoT.
Privacy vraagstuk
Tegelijkertijd heeft ook deze industrie te kampen met beperkingen, opgelegd vanuit de AVG en vergelijkbare privacywetten. De markt is nog steeds huiverig voor applicaties die privacygevoelige data verwerken, al helemaal wanneer dit een soort persoonlijke ‘tracking’ wordt – Big Brother die meekijkt terwijl je autorijdt, hoe je je huis onderhoudt, et cetera.
Een enkele sigaret kan betekenen dat je ziektekostenverzekering of levensverzekering ineens een klap duurder wordt. Een roekeloze autorit kan ertoe leiden dat je autoverzekering geannuleerd wordt. En die declaratie voor de gestolen laptop? Die kun je op je buik schrijven nu blijkt dat je de laptop in kwestie meegenomen had naar het buitenland, wat niet gedekt wordt door je inboedelverzekering.
Veel mensen zien dit als een inbreuk op hun privacy die ertoe kan leiden dat ze meer moeten betalen voor hun verzekering of helemaal niet meer verzekerd kunnen worden. Al gaat het nu nog wel om daadwerkelijk vertoond gedrag. Nog een stapje verder is het gebruik van algoritmes om te voorspellen wat voor een klant jij zal zijn.
Verzekeren met IoT: Voorspellend verzekeren
Geeft de data aan dat jij een groot risico loopt om binnen nu en enkele maanden een ernstig auto-ongeluk te krijgen? Of om ongeneeslijk ziek te worden? Een objectieve computer die indicaties hiervoor verzamelt voelt niet de emotie van jouw persoonlijke geval, en kan geen ‘zachte’ criteria toepassen. Zo kan de harde uitkomst zijn dat jou een verzekering geweigerd wordt omdat het gecalculeerde risico te hoog is.
Vooralsnog zijn de meeste toepassingen van verzekeraars gericht op het belonen van goed gedrag. Mensen die bepaalde trekjes of bepaald gedrag vertonen kunnen zo een korting krijgen op hun premie of op andere wijze beloond worden. Maar dit dreigement van het afstraffen van slecht gedrag, of wellicht zelfs het voorspellen van potentieel slecht gedrag, is er eentje die nogal wat verzekeraars en consumentenorganisaties tegen de borst stuit en niet heel snel geïmplementeerd zullen worden.
Daar staan des te meer voorbeelden tegenover van toepassingen waarbij de verzekerde een extra voordeeltje kan krijgen als hij of zij gewenst gedrag vertoont. Hieronder een greep uit dergelijke initiatieven.
Verzekerd per gereden kilometer
Een schoolvoorbeeld binnen IoT, zo mag ik wel zeggen. Bundelz is een project van Nationale Nederlanden en Vodafone, die inspeelt op de markt van ‘af en toe rijders’. Zij kunnen een verzekering kopen voor een bepaald aantal kilometers – een kilometerbundel, dus. Zodra dit aantal kilometers bereikt wordt, wordt de bundel automatisch verlengd of krijgt de rijder een seintje dat hij dit moet doen.
Een slimme On Board Diagnostics-stekker wordt hiervoor in de auto geïnstalleerd, ontwikkeld en geleverd door Vodafone – die ook de dataverzameling en -analyse op zich genomen heeft. Zeker voor autorijders die niet heel vaak achter het stuur zitten (minder dan 100 kilometer per week) is dit een uitkomst, aangezien het fors goedkoper zal blijken dan een ‘reguliere’ autoverzekering. Ook kun je eventueel je Bundelz kilometers delen met andere mensen die gebruik maken van je auto. Handig, nooit meer iemand die onverzekerd rondrijdt in jouw vierwieler.
Risicoprofiel voor autoverzekering
Een Amerikaanse autoverzekeraar, Progressive, ging nog een stapje verder. Ook zij hebben een stekker in de auto’s van hun verzekerden geïnstalleerd, waarmee beoordeeld kan worden hoe hun rijgedrag is. In het verleden werd er nog vaak een premie bepaald aan de hand van waar je woont en wat voor een auto je rijdt; nu wordt er iedere keer dat je de auto instapt opnieuw bepaald wat jouw risicoprofiel is – en daar een bijpassende premie bij berekend.
Nu is het nog niet zo dat individuele klanten afgerekend worden op de verzamelde data. Deze wordt geanonimiseerd en geanalyseerd om vervolgens betere prijzen voor haar klantgroepen te kunnen hanteren. Als beloning voor het installeren van de stekker in je auto, biedt Zubie – de partner die de toepassing gemaakt heeft – inzicht in je rijgedrag.
Lagere opstal- en inboedelverzekering met Nest
Een samenwerking tussen Nest en Liberty Mutual heeft geleid tot een innovatie die veel huisverzekeraars graag overnemen. Slimme brandalarmen helpen verzekerden om het risico op brand in hun woning te verminderen, wat tot een daling in de opstal- en inboedelverzekering kan leiden. Nest heeft de techniek in huis om te signaleren wanneer er rook of koolmonoxide is en dit via haar app direct te melden aan de gebruiker.
Het voorbeeld van Liberty Mutual vind ik vooral passend omdat de implementatie ervan sterk is: de klant kan gratis zo’n Nest aanvragen – die normaal verkocht worden voor $99 – en al direct na installatie genieten van een korting op hun verzekering. Een win-win scenario voor zowel verzekeraar als verzekerde, en dus een erg goede manier om het vertrouwen van consumenten in slimme toepassingen op te bouwen.
Innovatieve tandartsverzekering
Het bedrijf Beam Digital verkoopt innovatieve tandartsverzekeringen. Normaal gezien een onvoorspelbare business, omdat het menselijk gebit zichzelf lastig laat voorspellen – en mensen niet altijd even goed voor hun gebit zorgen. Daarom is de oplossing van Beam Digital zo nuttig. Een slimme tandenborstel wordt ter beschikking gesteld aan iedere verzekerde en gebruikt om hun mondgezondheid te monitoren – en de informatie als input voor hun verzekeringsplan te gebruiken.
Beam Digital stuurt ook allerlei notificaties en berichten naar de gebruikers, waarin ze bijvoorbeeld aangemoedigd worden als hun poetsgedrag verslechtert of als het tijd is om wat extra aandacht aan hun gebit te besteden. Dit zorgt ervoor, zo is de gedachte, dat de gezondheid van het gebit verbetert – en er dus minder dure behandelingen nodig zijn.
Met deze slimme tandenborstel hoopt Beam Digital haar premies met zo’n 25 procent te kunnen verlagen.
Slimme zorgverzekeringen
Verschillende zorgverzekeraars zijn al aan het experimenteren met wearables, draagbare slimme devices, om de gezondheid van haar verzekerden te verbeteren. Via slimme horloges, kleding en accessoires (waaronder bijvoorbeeld contactlenzen) kunnen zaken als hartslag, bloeddruk en suikerspiegel in de gaten gehouden worden. Bij kleine afwijkingen kan dan al meteen adequaat ingegrepen worden, om grotere problemen te voorkomen.
Ook kan een programma gekoppeld worden aan bijvoorbeeld de gratis verstrekking van FitBits, waarmee verzekerden aan de hand van hun data aangemoedigd worden om de juiste beslissingen te maken, gezond te leven en gebruik te maken van allerlei voordeeltjes.
Overige verzekeringen
Dit handjevol voorbeelden doet eigenlijk maar nauwelijks recht aan de hoeveelheid innovatieve ideeën die rondzwerven binnen de verzekeringsindustrie. Zo wordt er ook al volop gewerkt met drones, die goed van pas komen bij het controleren van schade en eventueel zelfs het signaleren van fraude. Slimme deurbellen kunnen een uitkomst zijn voor inbraakpreventie, nog zo’n belangrijk aandachtspunt voor verzekeraars.
Hoe meer dingen we aan het internet hangen om ons leven mee te versimpelen, hoe makkelijker het wordt voor verzekeraars om ook hier op in te springen. Van een zorgverzekeraar die een lijstje met de inhoud van je slimme koelkast te zien krijgt en aan de hand van de hoeveelheid gezonde keuzes een premie vaststelt, tot de autoverzekeraar die elk onderdeel van je slimme auto kan controleren en zo de staat van je banden, motor en remmen kan bepalen – en ook hier weer een aangepaste verzekering op kan bieden.
‘Veilige’ consumenten die gewenst gedrag vertonen zullen hier vooral voordeel van hebben: zij zullen hun premies fors omlaag zien gaan en eindelijk het gevoel hebben beloond te worden voor hun goede gedrag. Consumenten die minder bezig zijn met het voorkomen van nare verzekeringsclaims zullen daarentegen in hun portemonnee voelen dat ze niet altijd even verantwoord bezig zijn.
Databeveiliging en consent
Is dit iets goeds of iets slechts? Tja, dat hangt ervan af aan wie je het vraagt. Een consument die net geconfronteerd wordt met een forse verhoging van de premie naar aanleiding van een forse toename in zijn gewicht en ongezonde eetpatronen, zal als eerste roepen dat dit een schending van zijn privacy is. Dat, terwijl een consument die beloond wordt voor goed gedrag zich eindelijk persoonlijk erkend zal voelen.
Net zoals bij nagenoeg alle andere gebieden in het Internet of Things is het dus zaak om de verzamelde data goed te beveiligen en vast te leggen waarvoor het gebruikt mag worden. Consumenten dienen hier ook uitgebreid over geïnformeerd te worden en hun expliciete toestemming hiervoor te geven. En wie dat niet wilt? Tja, die zal vooralsnog aangewezen blijven op de standaard premies die gerekend worden voor zijn verzekering.
